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どのプランを選べばいい？杜の都信用金庫のローンを徹底比較！
仙台にある杜の都信用金庫は、当該営業地域在住の人を対象とした地域密着型の中小信用金庫です。大手銀行ほどの事業規模はありませんが、提供するサービスの種類が豊富で、従業員の対応も丁寧と評判です。
私達のような個人の利用者がお金を借りたい時のために、ここでは多くのローンプランが用意されています。そのどれもが、利用者の目的に合わせて作られています。
ですが、その種類は１０種類以上もあり、自由に使えるフリーローン・カードローンだけでも７種類もあります。どれを使えば良いのかわからない人のために、ここでは各ローンの特徴を比較していきます。
似てるけど違う？フリーローンとカードローンの違いとは
杜の都信用金庫の個人で借り入れしたい場合は、まず、使途自由の借り入れか、使途限定の借り入れかを選択する必要があります。家を買いたい時に組むローンや、新車を買いたい場合は、使途限定のローンを組むほうが、金利を低く抑えられる上、その返済に最も適したサービスを受けられるので問題ありません。
私達が自分で決めなくてはいけないのは、使途自由の借り入れをする場合です。「使途自由」というのは、借り入れしたお金を何に使ってもいいということです。ただし、使途自由でも本当になんでも良いわけではなく、多くの金融機関で禁止されている使い方もあります。
使途自由の借り入れで禁止されているお金の使い道
- 事業資金（起業のためや会社の経営資金）
- 債務返済（自分がいましている別の借金の返済資金）
- 賭博遊興費（パチンコ・競馬や宝くじなどギャンブルの資金）
- 反社会組織資金（暴力団などの借り入れやそれに準ずる組織への資金提供）
これら以外であれば自由に使えるのが「フリーローン」と「カードローン」です。この２つには違いがあり、それを知っておくのが、適切な借り入れをするための第一歩です。
フリーローンは一度借りたらそれっきり？追加融資とは何か
フリーローンとカードローンの違いを知ってもらう時、最も代表的な違いは、ここにあります。他の部分では似通ったこの両者ですが、契約後の追加融資がフリーローンでは出来ないという一点のみ決定的に違います。
どういうことか簡単に例を出して説明しましょう。カードローンとフリーローンで１００万円借りたとします。カードローンは返済していく過程で、例えば５０万円まで返した状態なら、空いた５０万円までを再びいつでも借りることが出来ます。
しかし、フリーローンは一度１００万円借りたらそれを全て返しきるまで追加の借り入れが一切出来ません。どうしても追加でお金が必要になった場合は、最初に契約した時と同じ手続きをして、「別の契約」としてもう１つのフリーローンを結ぶ必要があります。
追加融資以外の両者の違いも知っておこう
フリーローンとカードローンの違いはこれだけではありません。追加融資が出来るか否か以外にも、細かい違いがあるので知っておきましょう。抑えておくべきポイントは、「審査の難易度と時間」・「金利」・「利用限度額の高さ」の３つです。
審査はカードローンのほうが厳しくなります。無論、同じ金額で同じ用途で借りようとした場合です。審査にかかる時間はフリーローンのほうが長くなります。カードローンは即日かつ早ければ数時間以内に終わりますが、フリーローンは早くても翌日、ものによっては３日から１週間ほどかかります。
審査面だけ見ると圧倒的にカードローンが良いですが、金利は断然フリーローンのほうが低いです。そもそも審査でこれだけ不利を被っているのは、金利を低くするためです。契約者を入念に調べて、信頼できると分かったら低い金利で融資をするのがフリーローンの特徴なのです。
必然的に利用限度額の高さの上限も、フリーローンのほうが高くなります。カードローンはちょっとした借り入れに向いているのに対して、フリーローンはある程度大きな買い物（高級ブランド時計や中古車購入など）に向いています。
フリーローンの比較！商品概要と適切な利用方法の違いを解説
さて、大まかにフリーローンとカードローンの違いが分かったところで、杜の都信用金庫のローン商品の比較をしていきましょう。まずはフリーローンの比較からです。
杜の都信用金庫は「フリーローンジャスト」・「個人ローン」・「オールマイティローン」という３種類のフリーローンを提供してます。それぞれ異なった特色があるので説明していきます。ホームページの商品概要書を噛み砕いて説明するので、概要書を見てすぐに何のことか分かる人は特に問題ありません。
それぞれのフリーローンの特徴を見ていこう！
フリーローンジャストは、カードローンに最も近い性格のものです。利用目的は自由で、「追加融資はいらないから、金利の低い借り入れがしたい」という人が利用するプランです。最低１０万円から借りることが出来て、返済は毎月の決まった日（約定日）に定額を返済する形式です。
個人ローンは、借り換えローンの性格に近いです。「杜の都信用金庫から借りた別の借金をここでまとめるローン」です。審査は若干厳しくなりますが、金利は年利７％と非常に低く、「カードローンや教育ローンやブライダルローンをまとめたい」という人向けの商品です。
オールマイティローンは、その名の通り最も柔軟な、使途自由のフリーローンです。事業資金に使えるため、自営業者や起業資金の融資を受けたい場合はこれ一択です。当然それ以外の人でも利用できます。
最も身近なカードローン！４種類をどう使い分けるべきか？
ここからはカードローンの比較になります。カードローンで見るべきポイントは、いくらまで借り入れが出来るかという点と金利の２つだけです。どのカードローンも、使いみちは同じように設定されていますし、審査で求められるものも、本人証明書と収入証明書さえ用意しておけば問題ありません。
杜の都信用金庫は４種類のカードローン商品を提供しています。それぞれ、「お財布のともだち【金運】カードローン」・「スーパー金運カードローン」・「杜の都 VIP２００・１００カードローン」・「杜の都 きゃっする」の４種類です。
低額カードローンは自分が必要な額に合ったものを選ぼう！
お財布のともだち「金運」カードローンは、固定金利４％という極めて低い金利で５０万円の借り入れをすることが出来るカードローンです。通常、消費者金融のカードローンは５０万円の借り入れの場合１４％前後なので、杜の都信用金庫のカードローンがいかに優れているか分かります。
使途は自由ですが、５０万円以外の借り入れは一切できません。この点が不自由な面です。返済は毎月の約定日に最低５０００円必要で、好きな時に別途返済できる任意返済が使用可能です。審査はカードローンの中では若干ゆるい方ですが、消費者金融のカードローンよりもはるかに厳しいです。
スーパー金運カードローンは、利用可能額が１００万円のみで、これもこの額以外の申し込みができません。このカードローンの最大の特徴は変動金利を採用している点です。不景気などの金利が低い時に利用すれば、他のどのカードローンよりも低金利で借り入れが出来るでしょう。
返済は最低７０００円です。こちらも任意返済が可能です。カードローンを利用するときには、この任意返済でどれだけ早く元金を減らせるかが重要になってきます。必ず、返済にはこの制度を活用しましょう。
高額カードローンは金利をよく調べよう！
杜の都VIP２００・１００カードローンは、年利７％と少々他に比べて高いですが、その分、審査は高額カードローンにしてはゆるいです。３０歳未満は１００万円の借り入れしか出来ませんが、３０歳以上６ヶ月以上借り入れで審査をクリアできれば、３００万円のカードローンを作ることが出来ます。
杜の都きゃっするは、この信用金庫で最も大規模なカードローンです。１００万円以下の利用では年利１２．８％と大した魅力はありませんが、他のどのプランでも利用できない３０１万円以上のカードローンを組めるのが最大の売りです。最大で５００万円まで借り入れ出来る点が魅力です。
結局どれを使えばいい？あなたにマッチしたローンを見つけよう！
これまで計７種類のローンプランを比較してきましたが、「じゃあ結局どれを使えばいいの？」というのがよくわからなくなってしまった人のために、簡単なプランチャートのようなもので解説します。
利用するローンプランを選ぶ際に重要になポイントは決まっています。これさえ把握できれば、あとはそれに合ったものを選ぶだけなので簡単です。選ぶポイントは「１回しか借りないか？」・「毎月返済できそうな額はいくらか？」・「借り入れしたい額がどのプランに近いか？」だけです。
まず、１回しか借り入れしないならフリーローンです。金利が低く審査もゆるいため、大きな買い物などで一度資金確保できればそれでいいという時はフリーローンを使いましょう。杜の都進行金庫では３つのフリーローンでそれぞれ明確に特徴があります。
カードローンの賢い選択方法はこれだ！
カードローンは４種類ありますが、それぞれ、５０万円のみ・１００万円のみ・１００万円か２００万円（３００万円）・５０～５００万円と決まっているため、自分がいくら必要なのかで選ぶのが一番簡単です。３０万円しか必要ないのに１００万円のカードローンを組んでも意味がありません。
また、ここからも分かるように銀行のカードローンは、金額の規模自体が大きいのが特徴です。例えば、５万円だけ借りたいといった場合でも、最低５０万円借りなくてはいけなくなります。すると、残りの４５万円は不要になり、余計な審査を受ける必要もあり適切な借り方ではありません。
